В течение ближайших месяцев система вычисления коэффициентов по ОСАГО претерпит изменения. Некоторым из автомобилистов стоит готовиться к значительному повышению стоимости страховки.
Двенадцать лет в российской системе обязательного страхования ответственности водителей ничего не менялось: ни тарифы, ни правила, ни размеры выплат. Происходящее в последние полтора года можно охарактеризовать одним словом – «прорвало». Изменений настолько много, что сразу после статьи об одних, можно браться за следующую без риска повториться.
Только пару недель назад мы писали о готовящемся благе для автомобилистов – внедрении обязательного направления на ремонт без необходимости доплачивать за него из собственного кармана. В феврале главной темой вокруг ОСАГО стала грядущая замена полисов в связи с наводнившими рынок подделками. А в декабре мы подводили итоги первого года работы системы после начала масштабных реформ.
И вот – новый повод. Осенью этого года, скорее всего, в систему расчета стоимости полиса ОСАГО будет введен новый коэффициент. Он будет учитывать количество нарушений ПДД, совершенных страхователем в прошлом периоде. Обсуждение конкретных цифр еще идет, но ориентиры были обнародованы еще в прошлом году, когда идею озвучили впервые. Для тех, кто собрал за предыдущие 12 месяцев менее пяти протоколов, повышение стоимости ОСАГО не предусмотрено. К имеющим от пяти до девяти проступков предлагают применять коэффициент 1,86. То есть для таких водителей страховка подорожает почти вдвое, на 86%. Для тех, кто совершил от 10 до 14 нарушений за год, предлагается установить множитель 2,06. 15-19 нарушений выразятся в повышающем коэффициенте 2,26, от 20 до 24 нарушений повысят коэффициент до 2,45, от 25 до 29 нарушений – до 2,65, от 30 до 34 – до 2,85. Тем же, кто совершил более 35 нарушений за год, придется умножить стоимость полиса на 3,04.
Цифры весьма серьезные, но пугаться их не стоит. По расчетам Российского союза автостраховщиков (РСА), новшество затронет всего 5,5% автомобилистов – самых злостных нарушителей. То есть раскошелиться придется малой части водителей. Какой именно, будет зависеть от принципа применения нового коэффициента, который также находится в стадии обсуждения. Вариантов два: или его станут применять ко всем статьям 12-й главы КоАП без исключений, или же только к тяжким правонарушениям. Второй подход выглядит более логичным. Выезд на встречную полосу, превышение скорости, проезд на красный свет – одни из основных причин аварий на дорогах. В то же время, в Москве ежедневно выписываются сотни штрафов за неправильную парковку, причем далеко не все из них законные. К росту числа ДТП это, как правило, не приводит, так стоит ли наказывать таких водителей дорогим полисом ОСАГО?
Изначально предполагалось, что коэффициент, учитывающий количество полученных водителем протоколов, начнет применяться уже этим летом. Однако эксперты и участники обсуждений сходятся во мнении, что новшество заработает осенью.
Второе предложение уже успело получить одобрение Центробанка, регулятора страхового рынка. Речь идет о правилах начисления коэффициента бонус-малус, дающего скидку за безаварийную езду и, напротив, повышающего стоимость страховки за ДТП по вине страхователя. Более того, это ключевой множитель, определяющий окончательную цену полиса. По итогам IV квартала 2015 года 82% от всех жалоб на страховщиков в Центробанк составили претензии по поводу ОСАГО, где, в свою очередь, 80% затрагивало проблему некорректного расчета коэффициента бонус-малус.
Сейчас он рассчитывается для каждого договора в отдельности. Таким образом, водитель, вписанный в несколько страховок, может иметь разные скидки и, как следствие, разную стоимость ОСАГО. При заключении нового договора страховые компании, как правило, берут за основу коэффициент из последнего закончившегося полиса, а не минимальный из всех возможных.
В РСА признают такой подход несправедливым и предлагают устанавливать с 1 января каждого года единый коэффициент для каждого страхователя. Соответственно, любой заключенный в последующие 12 месяцев договор будет гарантированно считаться по правильной цене. За определение размера скидки станет отвечать РСА, сверяясь с единой базой. Таким образом, множитель наконец-то станет «привязан» к конкретному человеку, как и должно быть по логике, а не к отдельному договору.
Одновременно предлагается пересмотреть алгоритм расчета бонус-малуса для договоров с неограниченным кругом допущенных к управлению лиц. Сейчас он определяется по классу собственника автомобиля. В РСА предлагают применять в этом случае максимальный коэффициент, равный 2,45.
«По этой категории полисов предлагается установить максимальный размер ставки коэффициента, поскольку такой собственник вправе допустить к управлению автомобилем любого водителя, в том числе сильно аварийного и молодого. Это простая математика: если мы действуем в логике привязки КБМ к водителю, то в такой полис могут быть вписаны как неопытные водители, так и аварийные, соответственно, условно говоря, их коэффициенты суммируются», — поясняет глава РСА Игорь Юргенс.
Значение коэффициента для юридических лиц будет единым для всего автопарка. Компания будет сохранять накопленный КБМ при заключении договоров ОСАГО в отношении новых транспортных средств. Однако даже при одной аварии по вине водителя фирмы, коэффициент вырастет на предусмотренную законом величину для всех машин. Для организаций с большим парком это фактически означает, что получить скидку будет невозможно: маловероятно, что в течение года ни один из десятков или сотен водителей не попадет в ДТП по собственной вине.
Новая практика должна заработать с 1 января 2017 года. Будет предусмотрен переходный период. Если у водителя не было происшествий ни по одному из полисов ОСАГО, ему будет присвоен самый минимальный коэффициент из всех, встречающихся в его договорах. Если же у страхователя был убыток по любому из полисов за последний год, то ему будет присвоен повышенный коэффициент.
О других новшествах, ожидающих систему ОСАГО, вы можете прочитать в нашей статье «ОСАГО будущего».
